Cрок исковой давности по кредитам – три года до полного прощения. Исковая давность в потребительском кредитовании

Срок исковой давности по кредиту составляет 3-и года. Но с какой даты его отсчитывать? В данном вопросе могут быть расхождения и споры.

Исковая давность по кредитному договору – законный срок, установленный государством, в течение которого кредитор имеет право предъявить требования заёмщику по погашению долговых обязательств через вышестоящие инстанции (суды). Он составляет 3 года. Этот вопрос регулирует Гражданский кодекс РФ в статье 196. Однако, несмотря на кажущуюся однозначность данного положения, судебная практика исковой давности по кредиту весьма разнообразна и знает много спорных случаев.

Часто заёмщик пользуется ограничением установленного статьёй периода для аннулирования долговых обязательств. Происходит это в том случае, если кредитор (например, банк), подаёт иск в суд по истечении 3 лет. С одной стороны, это его законное право, но с другой – возникает путаница по поводу начала исчисления данного периода. Чтобы разобраться в вопросе, необходимо более детально изучить законодательную базу и нормы, действующие в подобных случаях.

Как считается срок исковой давности по кредиту?

Банк имеет право подать иск на заёмщика в течение 3-х лет с момента просрочки первого платежа. Как только истекает 36 месяцев, любые попытки истца доказать свою правоту в судебном порядке становятся неправомерными и не подлежат рассмотрению. Но из любых правил есть исключения. В данном случае это оговорки:

срок исковой давности по кредиторской задолженности возобновляется после первого официально подтверждённого контакта с заёмщиком. То есть, если неплательщик взял трубку и ответил на звонок сотрудника банка, либо поставил подпись под уведомлением о требовании погасить задолженность, с этого момента 3-летний период отсчитывается заново;
По кредиту за это время был осуществлён платёж (даже в минимальном размере);
Заёмщик любым другим способом подтвердил, что имеет долговые обязательства перед держателем кредита.

Во всех этих случаях 3-х летний срок исковой давности будет считаться заново , и надеяться на аннулирование обязанностей перед кредитором не имеет смысла.

Что происходит по истечению срока исковой давности по кредиту?

Если же за всё это время банк не смог связаться с должником различными способами и не подал соответствующий иск в суд, все обязательства заёмщика аннулируются, и далее кредитор теряет возможность через судебные инстанции добиваться возмещения этой суммы. Но возникает резонный вопрос: имеет ли банк право требовать возвращение кредита после истечения срока давности? Ответ положительный. Несмотря на отсутствие поддержки со стороны государства, финансовые учреждения и прочие держатели кредита могут добиваться поставленной цели любыми другими методами в рамках действующего законодательства. Это:

направление писем с просьбой погасить задолженность по месту проживания или месту работы;
телефонные звонки;
продажа прав на возмещение коллекторскому агентству и т.д.

Впрочем, избежать подобных контактов можно, если затребовать разрыв договора сотрудничества и выемку персонифицированных данных из информационной базы учреждения. С коллекторами же придётся бороться другими методами. В частности, при помощи юриста.

Стоит отметить, что все вышеизложенные положения распространяются на любые формы кредитования. Поэтому исковая давность по потребительскому кредиту будет равна аналогичной по ипотечному займу и т.д.

Тонкости исковой давности по поручительству

Часто при выдаче крупных кредитных средств компании требуют предоставить поручителя, который возьмёт на себя обязательства по погашению долга в случае невозможности выполнения условий, непосредственно, заёмщиком. Сроки давности по поручительству отличаются от вышеописанных. Как правило, они прописываются в договоре займа, подписываемый тремя сторонами. Если же такого пункта в официальном соглашении нет, либо указано, что договор имеет силу до полного погашения долга, период законного обращения истца в суд составляет 1 год с момента наступления такой возможности. А наступить она может в нескольких случаях:

После первой просрочки обязательного платежа.
После назначения процедуры наблюдения (юридические лица).
После признания общества банкротом.

Другими словами, малейшие подозрения банка в неплатёжеспособности являются предпосылкой для обращения в суд с целью взыскать взятую в кредит сумму. Если же таких действий в течение года со стороны истца не наблюдалось, дальнейшие посягательства на возврат денежных средств являются незаконными.

Как видим, сроки давности по кредиту в России довольно однозначны, но это не спасает, ни банки, ни их клиентов от постоянных разбирательств и тяжб. Чтобы не попадать в неприятные ситуации, рекомендуем внимательно читать условия заключаемого договора и своевременно вносить платежи в соответствии с установленным порядком.

Одним из ключевых факторов для юристов при рассмотрении кредитных дел является вопрос о том, каким является срок исковой давности по кредиту (СИДК). Физические лица должники нередко пользуются этим понятием и уходят от ответственности, которая может им грозить по закону (прибегая даже к процедуре перемены лиц в обязательстве, описанной в статье по ). Данное определение прописано в ГК РФ, а точнее – в его 196 статье.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Данным понятием описывается период времени, на протяжении которого у кредитора есть право подать в суд на недобросовестное физическое лицо, не выплачивающее по обязательствам. Если крайняя дата прошла, то все требования по взысканию со стороны банков, коллекторов и даже суда будут не актуальными. Чаще всего начальным отсчетом для этого периода становится дата окончания кредитного договора.

Детальнее об особенностях того, как рассчитывается срок давности по кредитной задолженности, и каким образом взыскивается, можно узнать в статье по .

Статья 196 ГК РФ общий срок исковой давности по кредиту

Перед изучением 196 статьи сначала нужно ознакомиться со статьей 200 из ГК РФ. В ней сказано, что началом течения данного временного отрезка является тот день, когда пострадавшее лицо узнало о факте случившегося нарушения собственных прав.

В статье под номером 196 ГК РФ определено, что общий срок исковой давности равен 3-м годам с того дня, который описан в статье № 200 ГК РФ. Во втором пункте 196 статьи ГК РФ указано, что СИДК не может быть больше 10 лет с дня, когда по факту было нарушено право.

По кредиту срок исковой давности сколько составляет

Кредитные вопросы являются в данный момент наиболее наглядным примером для 196 статьи ГК РФ. Поэтому опираться необходимо именно на Гражданский Кодекс. Таким образом, СИДК составляет три года с момента, когда пострадавший узнал о нарушении, и десять лет с момента, когда его права были нарушены.

Под нарушением прав в данном контексте подразумевается отказ физического лица от погашения задолженности по займу.

В банке

На практике сроки исковой давности по кредитам в банке определяются по окончанию действия договора. Если пройдет три года после прописанной конечной даты, и банк не обратится в судебные инстанции с сообщением о задолженности, то по статье 196 ГК РФ данная банковская организация потеряет право требовать долги. Закон предусматривает, что даже при наличии заявления банком дело на 99% выиграно не будет.

Для физических лиц

Сроки исковой давности по кредитам для физических лиц составляют те же три года. Однако в делах с физическими лицами в судебной практике началом отсчета СИДК является не дата окончания договора, а дата внесения последнего платежа.

Например, нередко физические лица брали займы, вносили первый платеж и переставали выплачивать по задолженности. В итоге, именно с дня внесения платежа может начинаться отсчет. Нередко СИДК выступает отдельным пунктом в договоре с физическим лицом. В таком случае в суде будут опираться именно на договор, а не на первый пункт 196 статьи ГК РФ.

После решения суда

Сроки исковой давности по кредитам не распространяются на решение суда, которое уже вступило в силу. Если суд постановил взыскать задолженность, то далее дело о задолженности будет протекать в соответствии с ФЗ, регулирующим исполнительное производство. В данном контексте также есть подобное понятие – срок для предъявления исполнительного документа. Данный период тоже равен 3-м годам.

Срок исковой давности по кредиту истек, а коллекторы звонят

Если у физического лица есть задолженность, и истек СИДК, то это все равно не делает его окончательно свободным человеком. Коллекторы, вероятно, будут и далее продолжать требовать с физического лица возместить задолженность и даже могут подать в суд. Однако выиграть такое дело они не смогут.

Ходатайство о применении срока исковой давности по кредиту

Об истекшем СИДК должен заявлять сам ответчик через соответствующее ходатайство, судья без этого ходатайства заниматься расчетами не будет. Данное ходатайство является тем инструментом, который позволяет должнику защитить свои права при рассмотрении исковых заявлений о задолженностях, поданных в его отношении. ГК РФ предусматривает написание такого заявление от имени человека, имеющего задолженность.

Срок давности по кредиту вопрос весьма актуальный на данный момент. Множество людей довольно часто могут столкнуться с определенными финансовыми трудностями, и поэтому данный вопрос является актуальным. Например, человек в связи с кризисными обстоятельствами, терпит убытки и не может вернуть кредитные средства, или же у банка была временно отозвана лицензия. Ниже в статье рассмотрим что делать, если истек срок давности.

Что важно знать о сроке давности?

Человеку, взявшему кредитные средства, необходимо помнить некоторые нюансы, которые могут быть полезными. В договоре между банком и клиентом сказано, что кредитные средства предоставляются на условии их обязательного возврата. Исходя из этого, кредитные обязательства у заемщика остаются вплоть до истечения срока, прописанного в соответствующем документе.

То есть, в данном случае, говорится не о времени, за которое должен заемщик погасить задолженность, а о периоде, в рамках которого банк может взыскать кредит и причитающиеся к нему проценты, а также прочие начисления в судебном порядке.

В действующем законодательстве РФ имеется положение, при котором финансовая организация не имеет права требовать выполнять обязанности, которые были возложены на должника. К данным положению относится истекший срок исковой давности по кредиту.

В течении какого времени могут требовать выплатить кредит?

Период взыскания кредитных средств с должника составляет три года. При этом данный срок берет свое начало от первых нарушений условий со стороны должника. Данное положение регламентируется согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Кроме того, вне зависимости от того, когда были начислены штрафы по нарушению договора кредитования, их срок давности одновременно истечет с основным долгом.

Если же в договоре кредитования не определен период взыскания долга, то он начнет исчисляться от последней просрочки платежа. В том случае, если на протяжении 3 месяцев (90 дней) не будут поступать платежи, то финансовая организация может потребовать с должника возврата всей суммы, которая была указана в контракте. При возникновении подобной ситуации, срок будет исчисляться с момента выдвижения данного требования финансовой организацией.

Стоит знать, что даже если срок исковой давности по кредиту истек, то это не означает, что финансовая организация не может направить иск в соответствующие органы и потребовать возврата задолженности. Помимо этого, в половине случаев суд может вынести решение не в пользу должника. Оспорить иск можно, подав апелляцию в судебные органы, ссылаясь на статью 200 ГК «Об истечении срока взыскания кредитных средств».

Но даже невзирая на то, что заемщик парирует законодательными положениями, в отдельных случаях финансовые организации могут добиваться через суд отказа.

Причиной для этого может выступить :

Направление финансовой организацией искового заявления в соответствующие органы еще до истечения срока давности по кредиту.

Проведение работ по выполнению договорных обязательств.

В последнем случае кредитор может попытаться решить вопрос вне суда, следующими методами :

Направить официальное письмо гражданину. Однако в данном случае должно быть доказано, что письмо было получено заемщиком.

При записи телефонного разговора с признанием заемщиком собственного долга. В данном случае запись должна осуществляться только после уведомления и согласия заемщика.

Но также должник может посодействовать продлению периода взыскания. То есть срок давности будет продлен, если :

Были гражданином подписаны документы, которые касаются обжалования кредитного долга.

Оплачена часть кредита (даже если эта сумма минимальна).

Гражданин сам признал себя должником финансовой организации.

Если хотя бы одно из вышеперечисленных обстоятельств имело место быть, срок по кредитам будет заново исчисляться.

Когда заемщика могут признать мошенником?

Использование срока давности с целью избежать возврата кредитных средств, может обернуться для человека неприятными последствиями. То есть, кроме направления искового заявления в судебные органы, банк может обратиться в правоохранительные органы, с целью возбуждения уголовного дела в отношении заемщика по ст. 159 УК РФ «Мошенничество». В таком случае недобросовестный клиент банка может попасть в более тяжелое положение, чем предполагал.

Для того чтобы избежать подобных последствий, заемщику требуется направить уведомление в финансовую организацию о временной несостоятельности для погашения задолженности.

Также доказательствами того, что гражданин не имел злого умысла, могут выступать :

Внесение обязательных платежей по кредиту (хотя бы нескольких).

Наличие движимого и недвижимого имущества, которое было предоставлено в качестве залога.

Если не выплачена незначительная сумма кредита.

Важно знать, что если период взыскания задолженности пропущен, то кредитор через суд не имеет права преследовать гражданина по ст. 159 УК РФ «Мошенничество».

Взыскание долгов с помощью коллекторов

Зачастую после истечения периода взыскания, некоторые банки могут забыть о недобросовестном клиенте, продав его долг в коллекторские компании. Соответственно долг с заемщика будут требовать уже коллекторы. Кроме того, сумма надбавки, предусмотренная коллекторами, может начинаться от 50% до 200–300% от первоначального объема.

Однако если в договоре не была предусмотрена передача долга третьим лицам, то гражданин ничего не обязан. То есть не должен отдавать какие-либо долги частным компаниям, которые специализируются на взыскании.

Но, тем не менее, если задолженность была продана финансовой организацией коллекторам, гражданин может наблюдать подобные явления :

Посещение коллекторами места работы заемщика.

Попытки давления на соседей с целью получения денежных средств.

Регулярные звонки в течение суток с оскорблениями или угрозами жизни и здоровья должнику и его близким родственникам.

Порча имущества (разбивание стекол окон, надписи краской на двери и т. д.).

Если на гражданина оказывается давление подобным образом, то оно смело может направить заявление в прокуратуру. В данном случае будет привлечена к ответственности как коллекторская компания, так и сама финансовая организация, поскольку были нарушены права гражданина (передача личных данных третьим лицам, а также вмешательство в личную жизнь).

Общий срок исковой давности составляет 3 года, однако в ряде случаев он может приостанавливаться и продлеваться, но не более чем до 10 лет с момента подписания соглашения с финансовым учреждением.

Определенная часть займов, выданных банками физическим и юридическим лицам, никогда не возвращаются. Для защиты своих прав кредиторы прибегают к помощи судебной системы, подавая исковые заявления. Однако законодателем установлены временные рамки, в течение которых сторона должна предпринять меры по отстаиванию своих прав. Согласно статьей 196 ГК РФ, общий срок исковой давности по кредиту составляет 3 года со дня, когда заёмщик должен был выплатить сумму задолженности.

Пример: Александр Иванов оформил заём на потребительские нужды в банке, и период погашения задолженности истёк 10.01.2013. Таким образом, представители учреждения должны направит и зарегистрировать исковое заявление в суд не позднее 10.01.2016, иначе в возбуждении производства будет отказано.

Как правило, нерадивые заёмщики ограничиваются чтением данной нормы гражданского законодательства и начинают вести 3-летний отсчёт, а зря. В отдельных случаях работают совсем другие статьи кодекса, которые могут свести к нулю все усилия «уклонистов».

Каков предельный период давности?

Законодатель определил 10-летний период со дня появления обязательства, в течение которого кредитор должен взыскать свои ресурсы (ч.2 ст.200 ГК РФ). Выход за указанные временные рамки не позволяет предъявить претензии заёмщику. Так, если договор был подписан 01.01.2005 года, то последний шанс для подачи иска - первый рабочий день после 01.01.2015.

Общий объём просроченной кредиторской задолженности на 01.06.2015 составил 2.512,7 миллиардов рублей, прибавив за май более 4 процентов. Общий объём кредитов, выданных банками, дошёл до отметки в 50 триллионов рублей: указанная сумма включает финансирование юридических и физических лиц, а также других банков. Вот почему так много желающих не рассчитываться по своим долгам вовсе, так как, помимо суммы займа и процентов, придётся компенсировать неустойку, штраф, пеню.

В каких случаях срок исковой давности продлевается?

Даже самый хитрый должник может стать «жертвой» банка, если ему предложат подписать дополнительное соглашение, где будет фигурировать новая дата «Х» для выполнения обязательств.

Пример: Если последний день выплаты по кредиту – 12.03.2013, а должник добровольно подписал дополнение к договору, где определена иная дата окончательного расчёта с финансовым учреждением (например, 15.04.2015), то срок исковой давности по кредиту автоматически продлевается до 15.04.2018.

Продлевается ли давность при внесении платежей по займу?

Как следует из ст.203 ГК РФ, отсчёт давности прерывается, если должник предпримет шаги, свидетельствующие о признании им своих обязательств. И если за периодом времени, отведённом законом на взыскание денежных средств, должник признает обязательство в письменной форме, срок давности начинается заново.

Пример: Если дата выплаты была определена на 06.05.2012, а заёмщик внёс денежные средства на счёт банка 10.11.2014, срок исковой давности будет определён 10.11.2017, а не 06.05.2015.

Как исчисляется давность взыскания кредита с поручителей заёмщика?

Согласно ст.201 ГК РФ, действует тот же принцип: 3 года с момента даты, когда должен был наступить окончательный расчёт по заёмной операции. Если банк уступит своё требование другой организации (коллекторам), это не влечёт продление периода времени, в течение которого должно быть начато судебное производство.

Пример: если Иванов Пётр не рассчитался по кредиту до 15.03.2013, то исковое заявление в суд о взыскании денежных средств с поручителей должно быть подано не позднее 15.03.2016. При этом срок продлевается, если субъектами правоотношений было подписано дополнительное соглашение.

В каких ещё случаях сроки приостанавливаются?

Законодателем определены совсем фантастические ситуации: войны, стихийные бедствия, специальные правовые нормы, устанавливающие мораторий на исполнение обязательств. Причём они должны возникать и продолжаться в течение последних 6 месяцев, предшествующих истечению сроков.

Более реальная ситуация - попытка разрешить спор в досудебном порядке. Если она не увенчалась успехом, подать исковое заявление можно позже на период времени, в течение которого велась процедура переговоров.

Что делать, если обязательство исполнено после «дня Х»?

Вернуть свои деньги не получится, если заём (штраф, пеня, проценты по нему) были погашены после истечения времени, оговоренного ст.200 ГК РФ. А вот если неправомерное решение примет суд, его можно обжаловать в установленном законом порядке.

Стоит ли реагировать на требования коллекторов?

С нерадивыми заёмщиками любят проводить разъяснительную работу «специально обученные» компании, занимающиеся выбиванием долгов. Мы рекомендуем не вести с ними никаких переговоров, не подписывать бумаг, ограничившись ведением деловой переписки и судебными заседаниями.

Согласно действующему законодательству, любое финансовое учреждение, предоставившее своему клиенту кредит, может требовать погашения задолженности, а также штрафных выплат и пеню в течение 3 лет, составляющих срок исковой давности. Казалось бы, можно вполне на законных основаниях избежать уплаты по кредиту – достаточно лишь оформить договор, исчезнуть из поля зрения банка и появиться уже тогда, когда все сроки истекут. Но на самом деле все далеко не так просто. В чем подвох? Именно с этим мы сейчас и будем разбираться.

Распространенные заблуждения, связанные со сроками давности по кредиту

Всех тех недобросовестных заемщиков, которые считают срок давности лазейкой для невыполнения своих обязанностей, ждет жестокое разочарование. Почему? Прежде чем ответить на этот вопрос, мы приведем распространенные мифы, которые, как ни странно, можно найти даже на некоторых вполне серьезных сайтах в сети. Их несколько:

срок давности отсчитывается с того самого момента, как вы подписали кредитный договор;
как само финансовое учреждение, так и привлекаемые им коллекторы обманывают вас, говоря о возможности растянуть указанные в законодательстве три года на гораздо большее время;
срок исковой давности не зависит от очередных уплат и времени, отведенного на погашение задолженности по договору;
даже если банк активно бомбардирует вас письмами и звонками с требованием погасить долг, сроки продолжают истекать, и в самое ближайшее время вы сможете освободиться от всех обязательств.

Еще раз повторим, что все, перечисленное выше, не имеет ничего общего с реально действующими нормами законодательства. Если вы поверите хотя бы в один из этих мифов, то наживете лишь весьма серьезные неприятности. И сейчас мы подробно расскажем, почему именно.

А что на самом деле

Пришла пора развенчивать мифы. Для начала разберемся с особенностями отсчета упомянутого в законе трехлетнего срока давности по кредитам:

отсчитывается он отнюдь не со дня заключения договора, а с момента внесения последнего взноса. То есть если вы сперва исправно платили, а затем пару месяцев назад вдруг решили воспользоваться «лазейкой», то найдите последнюю квитанцию и посмотрите на дату. Именно она дает старт тем самым трем годам;
при задержке очередного взноса более трех месяцев, банк вполне может объявить вам так называемое досрочное взыскание. Сразу же после этого предыдущие сроки аннулируются и начинают отсчитываться новые – с даты его назначения;
но и это еще не все. Любые переговоры, подписание соглашений, даже ответ на звонок из банка считается вступлением с ним в официальные отношения. Поэтому срок давности возобновляется вновь. Чтобы этого не допустить, вам придется отключить телефон, чтобы случайно не взять трубку, и заехать очень далеко, избегая официальных писем и визитов служащих финансового учреждения.

Что делать, если сроки все же истекли

Учитывая все вышесказанное, можно сделать вывод, что избежать погашения задолженности по кредиту довольно сложно, но все же возможно. Если вам это удалось, но финансовое учреждение продолжает забрасывать вас требованиями, имеет смысл обратиться к опытному юристу. Он тщательно проверит действия финансистов, чтобы убедиться, что срок действительно истек и убедить в этом банк. Иногда это приходится делать только через суд, однако при наличии неопровержимых доказательств он однозначно принимает решение в пользу должника.

Коллекторы и способы борьбы с ними

Более сложной задачей является избавление от специализированных коллекторских фирм, которым многие отечественные банки просто передают информацию о злостных неплательщиках для «неформального» воздействия на них. «Специалисты» таких компаний могут навестить вас даже после того, как отведенный по закону срок закончится. При этом они редко тратят время на звонки, письма и судебные иски. Их методы воздействия на психику могут «убедить» любого человека, что он все еще кому-то что-то должен. Случаев, когда долги погашались уже после первого визита таких гостей, довольно много.

Но с коллекторами тоже можно бороться. Причем – вполне успешно. У вас есть три варианта решения проблемы без выхода за рамки правового поля:

погашение задолженности, независимо от срока давности. Сразу хотим сказать, что сумма долга может быть весьма крупной, так как за три (или больше) года набегают немаленькие проценты, штрафы и пени;
обращение к юристу, который убедит банк в том, что все сроки истекли и любые требования незаконны. Разумеется, для этого ему понадобятся веские основания и доказательства;
помните о том, что коллекторские агентства имеют практически те же права, что и банки – они могут предъявлять вам письменные претензии, подавать иски в судебные инстанции, но не более того. Любое другое воздействие – это незаконная самодеятельность, поэтому самым разумным решением станет обращение в правоохранительные органы. Насколько эффективной будет эта мера? Практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев коллекторы признают свою неправоту и оставляют заемщика в покое.

Простые рецепты решения проблем с кредитами

В завершении данной статьи хочется подсказать вам самую эффективную меру, позволяющую никогда не сталкиваться с законными или незаконными требованиями банков, с коллекторами и многочисленными претензиями. Если вы берете кредит, погашайте задолженность своевременно. Помните о том, что несмотря на наличие срока давности, вы все равно подвергнетесь бомбардировке звонками и письмами еще до его окончания, а также можете понести солидные репутационные потери.